Crédito e divórcio

Mary e Bill se divorciaram recentemente. A sentença de divórcio declarava que Bill pagaria os saldos de suas três contas conjuntas de cartão de crédito. Meses depois, depois que Bill deixou de pagar essas contas, todos os três credores entraram em contato com Mary para o pagamento. Ela os encaminhou para a sentença de divórcio, insistindo que não era responsável pelas contas. Os credores afirmaram corretamente que não eram partes no decreto e que Mary ainda era legalmente responsável pelo pagamento das contas conjuntas do casal. Mary descobriu mais tarde que os pagamentos atrasados ​​apareciam em seu relatório de crédito.

Se você passou recentemente por um divórcio - ou está pensando em um - você pode querer examinar atentamente as questões que envolvem o crédito. Compreender os diferentes tipos de contas de crédito abertas durante um casamento pode ajudar a esclarecer os potenciais benefícios - e armadilhas - de cada um.

Existem dois tipos de contas de crédito: individual e conjunta. Você pode permitir que pessoas autorizadas usem a conta com qualquer um. Ao solicitar um crédito - seja um cartão de débito ou um empréstimo hipotecário - você será solicitado a selecionar um tipo.

Conta individual ou conjunta

Conta Individual: Sua renda, ativos e histórico de crédito são considerados pelo credor. Se você é casado ou solteiro, você é o único responsável por pagar a dívida. A conta aparecerá em seu relatório de crédito e poderá aparecer no relatório de crédito de qualquer usuário "autorizado". No entanto, se você mora em um estado de propriedade da comunidade (Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington ou Wisconsin), você e seu cônjuge podem ser responsáveis ​​por dívidas contraídas durante o casamento e as dívidas individuais de um cônjuge pode aparecer no relatório de crédito do outro.

Vantagens/Desvantagens: Se você não está empregado fora de casa, não trabalha meio período ou tem um emprego de baixa remuneração, pode ser difícil demonstrar uma imagem financeira forte sem a renda de seu cônjuge. Mas se você abrir uma conta em seu nome e for responsável, ninguém poderá afetar negativamente seu registro de crédito.

Conta Conjunta: Sua renda, ativos financeiros e histórico de crédito - e de seu cônjuge - são considerações para uma conta conjunta. Não importa quem cuida das contas da casa, você e seu cônjuge são responsáveis ​​por garantir que as dívidas sejam pagas. Um credor que relatar o histórico de crédito de uma conta conjunta às agências de crédito deve denunciá-lo em ambos os nomes (se a conta foi aberta após 1º de junho de 1977).

Vantagens/Desvantagens: Um pedido que combine os recursos financeiros de duas pessoas pode apresentar um caso mais forte para um credor que está concedendo um empréstimo ou cartão de crédito. Mas como duas pessoas solicitaram o crédito juntas, cada uma é responsável pela dívida. Isso é verdade mesmo que um decreto de divórcio atribua obrigações de dívida separadas a cada cônjuge. Ex-cônjuges que acumulam contas e não as pagam podem prejudicar os históricos de crédito de seus ex-parceiros em contas conjuntas.

Conta "Usuários"

Se você abrir uma conta individual, poderá autorizar outra pessoa a usá-la. Se você nomear seu cônjuge como o usuário autorizado, um credor que reporte o histórico de crédito a uma agência de crédito deve reportá-lo em nome de seu cônjuge, bem como no seu (se a conta foi aberta após 1º de junho de 1977). Um credor também pode relatar o histórico de crédito em nome de qualquer outro usuário autorizado.

Vantagens/Desvantagens: As contas de usuário geralmente são abertas por conveniência. Eles beneficiam pessoas que podem não se qualificar para crédito por conta própria, como estudantes ou donas de casa. Embora essas pessoas possam usar a conta, você - não elas - é contratualmente responsável pelo pagamento da dívida.

Se você se divorciar

Se você está pensando em divórcio ou separação, preste atenção especial ao status de suas contas de crédito. Se você mantiver contas conjuntas durante esse período, é importante fazer pagamentos regulares para que seu registro de crédito não sofra. Enquanto houver um saldo pendente em uma conta conjunta, você e seu cônjuge são responsáveis ​​por isso.

Se você se divorciar, talvez queira fechar contas conjuntas ou contas nas quais seu ex-cônjuge era um usuário autorizado. Ou peça ao credor para converter essas contas em contas individuais.

Por lei, um credor não pode encerrar uma conta conjunta por causa de uma mudança de estado civil, mas pode fazê-lo a pedido de qualquer um dos cônjuges. Um credor, no entanto, não precisa alterar contas conjuntas para contas individuais. O credor pode exigir que você solicite novamente o crédito individualmente e, em seguida, com base em seu novo pedido, estenda ou negue o crédito. No caso de uma hipoteca ou empréstimo imobiliário, é provável que o credor exija refinanciamento para remover o cônjuge da obrigação.